“Уже через 15 лет украинцы не будут получать пенсию” – именно с такими словами премьер-министр Украины Денис Шмыгаль выступил в Национальном университете “Львовская политехника”. Это связано в первую очередь с тем, что в Украине фактически действует только одна пенсионная система – солидарная. Ее суть заключается в том, что пенсионные выплаты осуществляются за счет налогов и страховых взносов трудоспособного населения. И все бы ничего, вот только есть одно “но”. Дело в том, что украинская нация стареет и официально работающих граждан, которые платят взносы в пенсионный фонд, уже не хватает, чтобы обеспечивать пенсионерам достойные выплаты. Поэтому настало время утопающему взять себя в руки и самому себя спасти.
Есть ли альтернативы государственным пенсионным фондам?
К счастью в наше время альтернатива есть практически всему и инвестиции не исключение. Вопрос в том, насколько вы готовы к риску. Можно вложить деньги в акции, металлические депозиты, открытые и закрытые ПИФы, кредитные союзы и прочие фин. инструменты, однако они считаются высокорисковыми, а значит, высока вероятность неполучения прибыли или и вовсе потери существенной части денег. Такой вариант, конечно же, не подходит. В случае с пенсией отлично действует принцип: “Тише едешь, дальше будешь”. Не нужно гнаться за высокой прибылью, пусть она будет маленькой, но стабильной. Финансовые консультанты называют два способа накопить на безбедную старость: вложить деньги в негосударственные пенсионные фонды или приобрести полис накопительного страхования. Так что же лучше?
Негосударственные пенсионные фонды или накопительное страхование?
Стоит отметить, что работа НПФ и СК может показаться схожей по своей сути, однако если копнуть поглубже, то появляются определенные нюансы, играющие важную роль.
Доходность
Итак, что такое НПФ? Если говорить понятными и простыми словами, то это некий “котел”, в который все участники платят заранее оговоренную сумму денег. Затем эти деньги инвестируются, благодаря чему участники фонда получают прибыль. По такому же сценарию действуют и страховые компании, однако, определенное отличие все же есть. НПФ в основном вкладывают свои деньги в финансовый рынок, а это значит, что доходность фонда сильно зависит от ситуации на этом рынке. Она может быть как сверхбольшой, так и вовсе отрицательной. Например, доходность НПФ “Все” в 2014 году составила около 50%, а в 2018 уже -0,90 %.
Что касается, страховых компаний, то их стратегия более консервативна. Основную долю активов составляют депозиты и облигации, которые считаются наименее рисковыми. Такая стратегия способна стабильно обеспечивать инвестиционную прибыль в коридоре 10 – 22% ежегодно.
При этом даже если инвестиционная деятельность страховых компаний окажется убыточной, по закону страховщик обязан выплатить своим клиентам доход в размере 4% годовых. Для этого каждая СК формирует определенный резерв из собственных средств, который в случае отрицательной инвестиционной деятельности покроет все убытки. Качество и достаточность этого резерва строго контролируется на законодательном уровне. К слову, у НПФ такого резерва нет, соответственно и гарантий никаких нет.
Читайте также статью: Обеспеченная старость по цене чашки кофе в день или гарантированная доходность накопительного страхования
Выплаты
Если говорить о негосударственном пенсионном фонде, то участник фонда может получить выплаты (пенсию) в строго определенных случаях:
• достижение пенсионного возраста;
• получение инвалидности;
• критическое заболевание (онкологическое заболевание, инсульт и другое);
• выезд на постоянное место жительства за границу;
• смерть.
При этом пенсионный возраст определяется самим участником фонда, однако он не должен быть меньше или больше официального пенсионного возраста более чем на 10 лет.
Касательно накопительного страхования, то здесь есть где развернуться. Широкий выбор полисов, позволяет получить выплаты не только по окончанию договора, но и при наступлении различных финансовых рисков. Так, финансовую поддержку можно получить в случае инвалидности, серьезного заболевания, потери работоспособности, потери кормильца и во многих других случаях. При этом даже когда СК обеспечит своего клиента финансами, финальная сумма накоплений не уменьшится и будет гарантированно выплачена по факту дожития клиента до окончания срока договора. Сам же договор может заключаться на любой срок – будь то 5,10 или 15 лет, однако специалисты сходятся во мнении, что именно 20 лет является оптимальным сроком для создания серьезных пенсионных накоплений. Таким образом, совсем не обязательно ждать пенсионного возраста, как в случае с НПФ.
Комиссии
Согласно закону инфраструктура негосударственного пенсионного фонда состоит из 4 элементов:
1. Сам фонд. Принимает вклады, работает с клиентами, а также следит за сохранностью и приумножением накоплений;
2. Компания по управлению активами (КУА). Отвечает за инвестирование денег фонда;
3. Администратор. Структура, которая занимается бухгалтерией, открытием счетов, подсчетом доходности и т.д.;
4. Хранитель накоплений. Это банк, в котором и хранятся все активы фонда. Он отслеживает все операции КУА, а также проверяет их на соответствие законодательным ограничениям и инвестиционной декларации.
Совершенно очевидно, что все эти обслуживающие компании не могут работать бесплатно, поэтому каждый год фонд берет 7% комиссионных. Другими словами, если за определенный период времени доходность фонда составляет 20%, то реальная доходность участников фонда составит лишь 13%.
Касательно страховых компаний, то у них нет такой сложной инфраструктуры, а, следовательно, и нет больших комиссий. Единственной комиссией является выплата страховому агенту. Она, как правило, составляет 20-50% от суммы первого взноса, что намного выгоднее, чем каждый год платить 7%.
Также стоит добавить, что страховые компании жестко контролируются со стороны государства. Проверяется все: уставный фонд, финансовые активы, уставные документы, уплата налогов, распределения прибыли между вкладчиками, инвестиции и многое другое. Даже директор с главным бухгалтером должны отвечать строгим требованиям. Невозможно обойти стороной и систему перестрахования, которая снижает риски невыполнения обязательств перед вкладчиком практически к нулю. Такого у негосударственных пенсионных фондах и близко нет.
Безусловно, НПФ это намного лучше, чем надеяться на подачку от государства в старости, однако накопительное страхование куда эффективнее и надежнее. Однако нужно помнить, что сменить СК после подписания договора без существенной потери денег уже не получится. Поэтому следует со всей серьезностью отнестись к выбору своего партнера. Следует обратить внимание на то, сколько лет компании, какие у нее отзывы, сколько клиентов доверяют этому страховщику. Помимо этого нужно тщательно изучить уставные документы, финансовые отчеты и многое другое. Не менее важным является и выбор полиса страхования, ведь компания может предлагать десятки страховых продуктов, каждый из которых имеет свои особенности и нюансы.
Лучше всего в этом деле доверится профессиональному сервису Trustlife, который уже не первый год помогает своим клиентам сделать правильный выбор. Сервис позволяет навсегда забыть о длинных походах в офис, расчете полисов, подборе надежной компании и многих других подводных камнях. Все, что нужно – оставить заявку на сайте и начать копить на пенсию, все остальное сделают специалисты. К тому же сервис полностью бесплатный, что делает его вне всякой конкуренции.
Рекомендуем всем, кто решил самостоятельно позаботиться о своем будущем, перейти по ссылке и оставить заявку. Специалисты моментально с вами свяжутся и ответят на все вопросы. Действуйте!
