Якщо ви хоч трохи цікавились темою фінансової грамотності, то напевно вже знаєте, що таке активи та пасиви. Якщо коротко, то актив – це все, що приносить дохід, а пасив – те, що забирає у вас гроші. І здавалося б, все ясно і зрозуміло, але куди, наприклад, віднести будинок. До активів? Але він же вимагає постійного догляду, ремонту, обслуговування. До пасивів? Але ж будинок можна здавати в оренду і отримувати додатковий дохід. Давайте розбиратися.
Трохи статистики
Не переживайте, не тільки ви погано розумієте суть активів і пасивів. Не так давно вийшов звіт USAID (Агентство США з міжнародного розвитку) щодо фінансової грамотності та фінансового благополуччя громадян. Як ви думаєте, на якому місці знаходиться найбільша країна в Європі? На останньому. Але це ще не все! Статистика з цього звіту робить волосся сивим, і не тільки на голові:
| 75% | Відверто переживають з приводу оплат і повсякденних витрат |
| 42% | Не можуть собі дозволити покупку базових речей |
| 43% | Вистачає грошей тільки на їжу і одяг |
| 38% | Зводять кінці з кінцями |
| 30% | Загрузли в кредитах і позичають гроші, щоб вижити |
| 26% | В кінці місяця зовсім залишаються без грошей |
| 11% | мають великі борги, з якими вони навряд чи розрахуються |
Звичайно, можна звалити всю провину на владу, мовляв, вона думає тільки про те, як набити собі кишеню. І якась частка правди тут, безумовно, є, але ж влада ніяк не може підвищити вашу фінансову грамотність.
Почнемо з основ
Щоб грамотно розрізняти активи від пасивів, необхідно почати з самих основ.
Отже, що ж можна віднести до пасивів:
- боргові зобов’язання. Вони дозволяють нам отримати бажане тут і зараз, але забирають наші гроші з майбутнього, заганяючи в боргове рабство.
- автомобіль. Якщо ми використовуємо автомобіль для себе, він не приносить нам грошей, і кожен день вимагає постійного обслуговування, ремонту, палива, страхування або простими словами – грошей, тобто витрат.
- нерухомість. Утримання нерухомості для своїх потреб не приносить нам грошей і може досить відчутно «бити по гаманцю». Зняття в оренду, ремонт, опалення, прибирання, догляд – все це забирає час, сили і гроші.
Фактично будь-яка річ, яка не приносить вам грошей і створює фінансові затрати є пасивом. Чим більше пасивів ви створюєте, тим більше у вас витрат, адже їх обслуговування постійно забирає у вас гроші. Таким чином, ви позбавляєте себе можливості створити актив, який буде працювати на вас.
Що ж може бути активом:
- нерухомість. Вона росте в ціні і її можна здавати в оренду;
- автомобіль. Можна здавати в оренду або використовувати як “робочу конячку” для заробляння грошей;
- цінні папери. Як правило, ростуть в ціні, плюс приносять регулярні дивіденди;
- поліс накопичувального страхування. Дозволяє зібрати значний капітал, а також страхує від різних фінансових ризиків, має послаблення в оподаткуванні;
- цінні речі. Сюди можна віднести цінні предмети мистецтва, коштовності та інші речі, які ростуть в ціні
- криптовалюти. Тут думки фахівців розходяться, але ми вважаємо, що при правильному управлінні – це може бути хорошим активом. Тільки якщо підходити до формування криптовалютного інвестиційного портфеля грамотно, на підставі знань і навичок, не перетворюючи гру на криптовалютній біржі в «російську рулетку».
Створюючи або купуючи активи, ми спочатку витрачаємо на них певну суму грошей, а потім вони починають працювати на нас, регулярно приносячи додатковий дохід.
Стійте, тут якась помилка, не може ж один і той же об’єкт бути в списку активів і пасивів? Якраз може! Давайте для прикладу детальніше розглянемо автомобіль.
Ви купили новенький Mercedes, витратили купу грошей, і тепер кайфуєте від комфортної їзди і здивованих поглядів оточуючих. Так, ви отримали емоцію, але з точки зору фінансової грамотності ви просто викинули гроші на вітер, адже їх можна було інвестувати і змусити працювати на вас. Крім цього тепер вам доведеться ще й постійно витрачати гроші на ремонт цього автомобіля, його обслуговування, паливо, страховку. Одним словом – ви придбали черговий пасив.
Ніхто не говорить, що ви повинні все життя їздити в тролейбусі, проте потрібно дотримуватися певного балансу між активами і пасивами. Наприклад, на придбання автомобіля фінансові консультанти рекомендують витрачати не більше річного доходу. Якщо в місяць ви отримуєте 10 000 грн., то, бажано, щоб вартість вашого автомобіля не перевищувала 120 000 грн. Якщо ж це сімейний автомобіль, то до цієї цифри можете додати ще і річний дохід своєї другої половинки.
З точки зору активу автомобіль можна купити і здавати в оренду, отримуючи додатковий дохід. Також його можна купити, з метою підробітку в службі таксі, або перепродати за більш вигідною ціною. Так, вам доведеться платити за паливо, за ремонт, за хімчистку, але дохід, який буде генерувати автомобіль набагато вище цих витрат, тому в даному випадку його можна віднести до списку активів.
З активу в пасив
Якщо запитати звичайну людину куди інвестувати гроші, то вона, швидше за все, відповість, що краще за все покласти свої кровні на депозит в банк. Дійсно, там вони будуть гарантовано приносити прибуток у вигляді відсотків, а значить, депозит можна сміливо віднести до списку активів … чи ні?
Згідно даних і графіка Ukraine Economic Outlook ми бачимо, що в період з 02.2017 по 05.2018 процентні ставки по депозитах не перекривали інфляцію, а значить, вкладники втрачали частину своїх грошей.
Саме тому депозит, який ми, за всіма показниками, вважаємо активом, не зовсім актив. Депозит, по суті своїй дозволяє зберегти кошти, але не завжди примножувати їх. Однак, це однозначно краще, ніж тримати гроші вдома під матрацом.
Хорошою альтернативою депозитам є поліс накопичувального страхування життя. Він має яскраво виражену ознаку активу – накопичує, зберігає і збільшує вкладення, завдяки складному відсотку. Крім того, він має податкові послаблення і стимулюється державою. Даним інструментом людина створює собі капітал в майбутньому, який згодом ще й буде працювати на нього. Так, це гра в довгу, фахівці рекомендують укладати договір на 20+ років, але гра, так би мовити, “варта свічок”. Плюс до всього, покриті фінансові ризики щодо можливої втрати працездатності або смерті. А це дуууже важливо в наш непростий час. Сім’я такої людини не залишиться на “задвірках суспільства”.
Так, ви можете сказати, що підібрати правильний поліс накопичувального страхування, який би повністю відповідав потребам, практично неможливо без досвідченого фахівця, а послуги гарного фахівця, як правило, коштують чималих грошей. Що ж, ви маєте рацію, але фінансово грамотна людина завжди знайде вихід:
Команда TrustLife, на даний момент, готова надати послугу підбору пакету послуг зі страхування життя абсолютно безкоштовно, досить просто залишити свою заявку на сайті.
Ключова думка
Будь-який об’єкт може бути як пасивом, так і активом, все залежить від того, як ви цей об’єкт використовуєте. Можна купити потужний комп’ютер і цілими днями грати в новітні ігри, а можна з його допомогою майнити криптовалюти або, створювати замовникам, наприклад, презентації чи дизайн сайтів.
Також не варто думати, що ви зможете прожити, не купивши жодного пасиву. Пасиви це нормально, головне не ставати їх рабами і жити, як то кажуть, на свої кошти. Якщо прибутковість від активів перекриває витрати за пасивами – значить ви на правильному шляху.
У цій статті ми тільки поверхово торкнулися теми активів і пасивів. Насправді, тут все набагато глибше, ніж ви собі уявляєте. До вивчення цієї теми потрібно підходити системно і з усією серйозністю. Ідеальним варіантом для цього є спільнота успішних людей DrugDeneg. Тут ви зможете з головою зануритися у світ фінансової грамотності, а також знайти однодумців, які, як і ви, колись починали свій шлях до фінансової незалежності. В проєкті DrugDeneg ви отримаєте покрокове навчання, яке не буде коштувати для вас ні копійки. Просто беріть і застосовуйте.
Швидше переходьте за посиланням і залишайте свою заявку! Поки така можливість є безкоштовною! Коли ж ще випаде можливість отримати повністю безкоштовно те, за що багато хто віддає кілька зарплат.
