Кредити – скільки протиріч закладено в цьому простому слові. Одні переконані, що це справжнє зло, яке нищить наш світ, інші ж упевнені в їх необхідності і вигоді. Одного разу відомий американський інвестор і письменник Роберт Кіосакі сказав: “Хороший борг кладе гроші вам в кишеню, поганий борг виймає гроші з неї”. Однак чи все так просто як здається?
Стратити не можна помилувати
Цей крилатий вислів відомий своєю суперечливістю, адже в залежності від того, де буде кома – змінюється його зміст. Та ж історія з кредитами – в залежності від фінансової грамотності людини, вони можуть, як втягнути в боргове рабство, так і допомогти досягти фінансової незалежності. Ключове тут саме “фінансова грамотність”.
Хочу, хочу, хочу
Більшість людей бере кредити тому, що хоче отримати бажане прямо зараз, а не чекати, поки накопичиться потрібна сума грошей. І на те є цілий ряд причин. У магазинах електроніки ви завжди можете взяти телефон в руки, подивитися його функції, випробувати камеру, а тут ще й консультант вчасно підходить і починає розхвалювати модель, мовляв, вам будуть заздрити всі друзі і колеги. Можливо, вам і не потрібен новий телефон, та й грошей на нього немає, але розум ніби відключається, а рука сама тягнеться за кредиткою. Після телефону вам захочеться купити ще й телевізор, а потім поїхати у відпустку на кредитні гроші. І ось ви по вуха в боргах, і більше половини зарплати йде на погашення кредитів.
У цієї категорії людей рівень фінансової грамотності на нулі або ж ще нижче. Згідно зі статистикою таких близько 50%.
Кредит – це зло
Є ще одна група людей – ті, хто вважає, що кредит гірше будь-якого зла. Вони навіть не займають у друзів “до зарплати”, а їх кредитна карта лежить під 7 замками. Рівень фінансової грамотності у цієї категорії людей фактично такий же, як і у попередньої. Вони просто краще контролюють свої емоції і роблять менше імпульсивних покупок. Або просто наслухалися страшних історій про боржників.
Якщо судити за цими двома категоріями, то висновок напрошується сам собою – не потрібно брати кредитів. І на цьому можна було б завершити статтю, якби не одне але – є ще маленький відсоток людей, які використовують кредит собі на благо. Вони знають, що борги можуть бути як хорошими, так і поганими.
Все залежить від ситуації
Уявімо ситуацію: у вас є певний капітал, який приносить 20% річних, і вам терміново потрібно купити нерухомість.
Ви можете:
- Забрати свої інвестиції і купити за них житло;
- Взяти іпотеку під 15-18%, але не чіпати інвестиції.
Що ви будете робити? Людина з високим рівнем фінансової грамотності вибере саме 2 варіант. Чому? Якщо ви купите квартиру за інвестиційні гроші, то назавжди залишитесь без 20% річних. Набагато розумніше і вигідніше буде взяти кредит, скажімо, під 15% річних, не чіпаючи при цьому інвестиції. Вони не тільки виплатять за вас іпотеку, але і будуть приносити вам додаткові 5% щорічно. Плюс до всього, куплену нерухомість можна здавати, отримавши додатковий прибуток на рівні 10%. Виходить, що при правильному підході можна забезпечити прибутковість в 15% і получити у власність нерухомість. Як вам таке?
Приклад хорошого кредиту: банк дає людині гроші в кредит на 7 років (гарантом є довідка про доходи або майно), або лізинг (гарантом є саме придбання або право власності) для придбання нерухомості, вартістю 50 тис. $. Вимоги банку – щомісячна виплата 750 $ і перший внесок 30% від вартості або 15 тис. дол. Людина, в свою чергу, здає цей об’єкт нерухомість в оренду за 1200 $. В результаті, вона має додатковий дохід в 450 $ і через 7 років ця нерухомість буде повністю її.
А тепер ще одна ситуація: ви хочете купити кавоварку за 12 тис. грн. У вас є гроші на картці, і ви можете заплатити або всю суму відразу, або взяти кавоварку по акційній програмі «оплата частинами» без переплати і виплачувати по 1000 грн. в місяць на протязі 12 місяців. Відсоток по залишку власних коштів на банківській картці становить 6% річних. Що ви будете робити? Правильніше буде взяти кавоварку по програмі «оплата частинами», адже в цьому випадку ви платите частинами і гроші довше лежать на картці, а значить, на них буде капати відсоток. Якщо зіставити всі факти і зробити вірний прорахунок, то ви залишитеся в плюсі на 720 грн.
Але і це ще не все: все та ж кавоварка за 12 тис., ви перейшли через дорогу в інший магазин, у вас є все та ж карта, тільки якщо в попередньому прикладі гроші у вас були, то зараз їх немає. Можна кавоварку розрахувавшись кредиткою з кредитним лімітом 45 днів, або збирати гроші і купити її через 12 місяців. Що краще? Якщо ви не впевнені, що зможете погасити кредитку на протязі 45 днів, то краще не купувати. Уразі, якщо ви не погасите кредитку, ви можете багато втратити. Дійсно, пільговий період – це добре, але в разі не погашення боргу вам доведеться платити 3,5% в місяць, згідно з банківськими умовами. З урахуванням відсотків по кредитці фінальна вартість кавоварки буде рівна 17040 грн.
Ці ситуації наочно демонструють те, що кредити самі по собі не хороші і не погані. Все залежить від конкретної ситуації. Питання в самій здатності оцінювати ту чи іншу ситуацію. Як раз тут і вступає в гру фінансова грамотність. Швидше за все, ви навіть не помічаєте, що втрачаєте гроші на рівному місці, а те, що здається вам очевидним, найчастіше – неправильне.
Але не варто впадати в депресію через це, адже сьогодні підвищити рівень фінансової грамотності може кожен. І це набагато легше, ніж здається. У співтоваристві успішних людей AbcLife ви можете отримати тонни корисної інформації, які перевернуть ваш погляд на світ фінансів та інвестицій. Після абсолютно безкоштовного навчання ви з легкістю зможете визначати, коли кредит потрібен, а коли краще обійтися без нього.
Прямо зараз переходите за посиланням і залишайте свою заявку!
P.S Якщо ви хочете потрапити на навчання безкоштовно, тоді покваптесь!
